2020印尼金融服务业的数字化趋势分析报告

银行客户数字化入门–参与亚洲虚拟银行革命的第一步

2019年9月30日,印度尼西亚金融服务管理局(Otoritas Jasa Keuangan 或“ OJK ”)发布了第23 / POJK.01 / 2019号法规(“ POJK 23/2019 ”),该法规对OJK第12 / POJK号法规的若干规定进行了修订。.01 / 2017,关于在金融部门计划中实施反洗钱和防止资助恐怖主义行为(“ POJK 12/2017 ”)。POJK 23/2019引入的一项更改是允许银行聘请第三方服务提供商进行面对面的入职验证,而以前,银行只能使用自己的电子设施进行面对面的验证。

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OJK分别于2016年和2018年发布的关于数字分支机构的指南和数字银行法规预示了这一变化,这两项都允许印尼银行对其办公室和程序进行数字化。

现在,我们开始看到印尼银行提供更多的数字产品。例如,在智能手机和视频银行的帮助下,客户可以在几分钟之内开设储蓄帐户并申请信用卡。

就目前情况而言,虽然当前的法规允许传统的实体银行提供数字产品和渠道,但它们并未考虑完全的“虚拟银行”。但是,正如新加坡,香港以及最近马来西亚等司法管辖区的监管机构所设想的那样,这一最新发展离拥有完全虚拟银行又迈了一步。OJK效仿可能只是时间问题,因为我们了解它正在仔细研究其他国家的最新发展。

我们也了解到,日本铁路公司正在考虑修改其针对银行业的单一存在政策,从广义上讲,这阻止了任何一方控制超过一个银行机构。根据新闻报道,OJK对政策的重新考虑部分是为了促进老牌银行收购较小的银行,以专注于数字计划。未来几年,这是否会成为印尼银行业并购的一种趋势值得关注。

2020印尼金融服务业的数字化趋势分析报告

保险分配数字化

银行不是唯一已经数字化其流程的银行。OJK仍在制定其对保险技术的法规时,保险公司一直在与第三方建立合作伙伴关系,以通过在线渠道(包括印尼科技独角兽)分发其产品。

这并不奇怪,因为在线分发保险产品的成本比通过实体分支机构和办事处进行的成本低得多。通过在线交易生成的大量数据还可以帮助保险公司评估哪些产品最适合其客户,并决定如何定价。

当印尼市场参与者在创新针对更传统的分销渠道的法规的同时,这一细分市场很有趣。同时,监管机构正试图重塑法规以应对新兴的商业模式。

金融科技参与者与已建立的金融机构之间的合作

过去几年中,金融科技参与者与成熟的金融机构之间的合作与竞争已成为印尼的主题。我们看到在数字经济领域形成了更多的合作伙伴关系,新的合作方式以及数字创新。除了这些新的合同安排之外,更多的金融科技参与者正在考虑与传统金融机构(例如银行和多金融公司)进行并购解决方案(收购和合资),反之亦然。

这不足为奇,因为我们预计在2018年12月发布一项新的多金融法规之后,多金融行业的并购活动将会增加,该法规 允许多金融公司提供现金贷款等等。多金融公司和点对点贷款平台之间的协同作用是传统金融机构和金融科技参与者如何相互补充的一个例子。P2P借贷平台为多金融公司提供了另一个具有更高收益的贷款分销渠道。另一方面,鉴于不允许印尼的点对点贷款平台提供表内贷款,因此多金融公司已成为其融资来源之一。

但是,这些伙伴关系仍应遵守监管方面的限制,这说明了现有的监管框架如何继续影响这些新兴业务伙伴关系和合作的整体形态和方向。例如,尽管大多数通过点对点借贷平台支付的贷款都没有担保(因为这些平台倾向于使用数据分析来进行信用评估),但仍需要多金融公司对其支付的所有现金贷款进行抵押。。

BI 2025蓝图:开放银行–即将进入印尼

印度尼西亚中央银行印度尼西亚银行(BI)于2019年11月下旬发布了2025印度尼西亚支付系统蓝图(“ 2025蓝图 ”)。2025年蓝图列出了五项关键举措,这些举措不仅会影响金融服务机构,还会影响金融科技和电子商务参与者以及监管机构本身。这些举措包括:

开放银行;

零售支付系统,包括引入印度尼西亚快速响应代码标准(QRIS);

货币市场基础设施;

数据透明监管许可和监督制度。

《 2025年蓝图》承认了过去十年中数字革命的规模,并提出了BI对于银行业未来五年面临的机遇和挑战的看法。例如,BI的愿景是可以通过开放API(应用程序编程接口)的标准化来实现开放银行业务(涉及开放银行数据),这将需要银行与金融科技参与者之间的相互联系和融合,以减轻影子风险银行业。

《 2025年蓝图》设想银行利用金融科技参与者的敏捷性,而金融科技参与者利用银行的客户数据库。鉴于印尼数字经济领域的发展可能会给市场带来机遇,因此这对于那些紧随其后的人们来说是一个关键领域。欧盟引入《支付系统指令2》,为科技公司(包括金融科技公司)创造了机会,一旦完全实施开放银行业务,印度尼西亚也可能会遇到这种情况。

2019年10月,BI发布了一项法规和通函,允许私人公司在印度尼西亚进行货币市场和外汇交易的电子交易平台。这些实体的最大外资持股比例为49%,并且单一存在政策也适用于该行业。从那时起,我们已经看到了对该领域的越来越多的兴趣。

数据作为新石油

正如BI在《 2025年蓝图》中指出的那样,数据是这个数字时代的新石油,印尼目前每秒处理2,000笔支付交易。这些交易中包含有价值的数据,这些数据可用于评估例如客户的偏好和信誉度。反过来,这可用于确定将来向这些客户提供的产品和服务的类型。因此,拥有此类数据对于保持竞争力和增加市场份额变得至关重要。

为了减轻集中风险并防止在该市场上的垄断,BI计划建立一个安全的公共基础结构来管理支付数据和信息。BI还计划开发一种名为“付款ID”的数字识别工具,该工具可用于引导政府补贴以促进印尼政府的金融普惠议程。

考虑到数据的重要性与日俱增,在2019年十月政府发行政府法规(“ GR ”)2019年电子系统和交易(“管理71号GR2019分之71 ”),其中明确了一些长期存在的监管2012年第82号GR的不确定性。GR71/2019阐明的问题之一是公共和私人电子系统运营商之间的区别,这影响了印度尼西亚数据本地化要求的适用性。我们顺便注意到,这些法规通常适用于数据保护,而不特定于金融服务部门。

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最后编辑:2020年05月22日 ©著作权归作者所有

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