支付结算产品经理,支付二清是什么意思?B2B2C支付合规的五种方式!

没有一个业务离得开支付,天天嘴巴叨叨二清,支付二清到底是个什么玩意,请继续阅读。

在互联网支付领域,二清存在于撮合性的在线交易平台,即一清机构是指拥有人民银行支付业务许可证(牌照)的第三方支付机构,二清机构是指未获得人民银行支付业务许可证,但在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务的机构,这些机构是工商登记过的普通商户,或者是线上平台型机构。事实上,近年来电商平台的二清现象普通存在,但人行在银办发(2017)217号文《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》里,正式和明确规定了二清问题,我们从其中几个条款理解:

支付结算产品经理,支付二清是什么意思?B2B2C支付合规的五种方式!

一、附件1第二条 网络支付业务中的无证经营支付业务认定标准:

1、“以平台对接或“大商户”模式接入持证机构,留存商户结算资金,并自行开展商户资金清算,即所谓“二清”行为”(理解:撮合平台自身以大商户模式单独接入第三方收款通道,资金留存平台账户后再自行开展清算)。

2、“为客户开立的账户或提供的电子钱包等具有充值、消费、提现等支付功能”(理解:无支付资质的平台给商户提供了在线二类电子账户的钱包功能)。

二、附件1第三条 持证机构为无证机构违规提供支付服务的情形:

“持证机构向无证机构开放支付接口,无证机构以平台对接或“大商户”模式接入持证机构:无证机构通过支付接口将其拓展的商户交易上送持证机构,由该持证机构为其商户结算资金,或者通过其他持证机构为其商户结算资金”(理解:银行只向二清撮合平台提供了聚合收款等收款通道,只掌握了收端信息,对资金收款到平台后的分账、出款等无把控力)。

“无证机构与持证机构签订代付合作协议(如代付工资等名义),由该持证机构直接将资金结算至无证机构指定账户。”(理解:银行只向二清撮合平台提供代付等出款通道,只掌握了付端信息,不了解收款来源、商户等信息,有洗钱风险)。

“为无证机构开立内部过渡户,用于接收无证机构的商户资金;或者直接从内部过渡户向无证机构指定账户划转资金。”(理解:银行只向二清撮合平台提供了仅用于过渡、划转资金的账户,而没有掌握收付端信息、进行商户管理、履行KYC义务和真实交易背景等)。

根据以上解释,我们看到二清的几个特征:无证机构/平台以大商户模式接入收款通道、自行拓展收单商户并清分至商户的收款账户、及持证机构(银行)将资金结算到无证机构指定账户等。市场上对二清的认定也有许多判断方法,例如平台触碰商户结算资金、涉及变造交易和资金池、资金结算经过的中间账户不是银行的商户结算账户或者支付机构的备付金账户等。

MallBook认为,二清表象虽然是无证机构/平台触碰到了结算资金,即经手了特约商户的结算资金(“资金二清”),其核心认定标准应是无证机构/平台是否在支付业务流程中对客户结算资金有处理权限,并主导了客户结算资金的处理。因此,目前人行监管在“资金二清”基础上,也十分关注“信息二清”(即无证机构/平台不触碰具体的资金结算,但掌握了原始的交易订单数据、分润信息和商户资金结算的入账规则,使银行或支付机构根据其提供的分账规则、指令为商户入账,实质上通过平台分账指令传输主导了结算资金的方向)的问题,监管希望在平台交易资金受监管的同时,实现交易信息的可追溯、确保分账信息是商户真实意愿等。

二清的“平台统一收款+向下清分”模式,存在的风险包括:

(1)平台集中收款,资金滞留形成事实上的“资金池“,达到一定规模后会造成系统性资金风险(共享单车押金事件);
(2)无证机构/平台向商户清算交易资金,游离于监管体系外,无法保证平台提供的交易信息的真实性,有可能存在伪造、变造交易信息,套取商户和用户资金的行为;
(3)违规存储持卡人的敏感信息,造成银行卡信息和金融消费者信息泄露的风险。

如何解决支付二清?

对于无法支撑高额曲线获牌的中小型电商企业而言,选择具备支付清算资质的分账产品将会是最佳选择。比如通过MallBook的分账系统:

(1)为撮合平台搭建了一套电子账户体系,实现平台交易资金、平台自有资金的隔离,提供会员身份识别、账户鉴权等验证服务,有效规避“二清”风险;
(2)提供平台交易的出入金通道,包括聚合收款(微信、支付宝等)、个人网关、B2B企业支付、代付等,实现收付款资金的闭环;
(3)实现订单流和资金流匹配,提供资金交易明细,实现多维度数据对账;
(4)接收平台的分账指令传输,对收款资金进行自动记账、分账。

二清的危害

二清最大的隐患在于没有清结算资质的商户,拿到资金后,不结算给下游商户或挪用下游商户的资金,造成子商户的资金被非法占用,尤其在商户携款跑路后,子商户更是无处追讨。

以具备清结算资质的第3方支付机构来说,支付机构需要将客户备付金以一定比例存放在监管的账号上,而且受央行的监管,资金方面的隐患已被降至最低。

所以,央行也要求支付机构对入网的商户进行审核,只有满足要求的商户才能入网,若商户有可能涉及二清,是不满足入网条件的。

B2B2C支付合规的五种方式

配图来自产品牛人:霹雳,如有不妥,请联系我删除

一、 线下大客户合同模式

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二、 居间服务和三方合同模式

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三、 互联网代收代付业务模式

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四、银行子账户管理模式

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五、 第三方支付账户管理模式

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最后编辑:2019年12月06日 ©著作权归作者所有

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