关于产品经理小康同学的现金贷问题回答,现金贷该如何设计;

我对现金贷的业务流程并不熟悉只是一点皮毛的了解,来学习的目的是想通过现金贷的流程了解完整的金融平台的系统框架设计,学习后再融入我所在的行业做我们自己的产品设计。

以下是我对系统设计所存在问题。

一、产品设计

在产品形态确定下,所对应的目标群体明确的背景下,如何做金融产品的成本核算,设计金融产品?

1、成本核算有哪些因素需要考虑?

答:
风控资源的风控成本,要去核算什么样的进件流程最节约成本,你是要收集大数据,还是针对客户放款。如果是收集大数据,那就全部进件,最后风控给出结果,如果不想浪费资源,发现黑名单直接干掉,后续的流程不让其走,这样节约成本;
针对自然进件的黑白灰名单进行风控资源的成本核算;
针对买量用户(推广用户)进行成本单独核算;
公司能够承受的坏账金额(一般来说1.5万-2万单坏账即可做风控模型);
人力成本,所有业务人员的人力成本;
硬件成本,电脑、服务器、电催成本;
以上做公式,把盈利和支出做等式,年化率为未知数,调整年化率,盈利大于支出就赚钱,未知数可能有多个,比如年化率、坏账率等

2、成本核算的公式,如何进行核算?

答:
1、借款统计
借款总额(本金+服务费):5688303.32元
借款订单总数:5905(单)

2、放款统计
放款总额(本金):4974208.97(元)
放款订单总数:5905(单)

3、回款统计
历史回款总额(本金+服务费+逾期费):1877305.32(元)
历史回款订单总数 :2025(单)

4、盈利统计
历史服务费盈利总额 :209412.52(元)
历史逾期盈利总额:15802(元)
盈利统计 = 209412.52(元)+ 15802(元)= 225214.52元

5、内部坏账统计(逾期15天及以上)
历史坏账总额(本金):156890.19(元)
历史坏账订单总数 :178(单)
历史坏账率:22.85%

6、逾期统计
历史逾期总额(本金+服务费):992300.00(元)
历史逾期订单总数:1010(单)

7、贷款余额
贷款余额(本金):3323826.59(元)

8、收支平衡

盈亏 = 225214.52元 - 156890.19元 - 144115*1.71 - 5907*3 = - 195833.32元

9、转化率统计
会员总数:144115人
下单总数:44100单
放款单数:5907单
进件转化率:44100/144115=31%
注册到放款转化率:5907/144155=4.1%

以上成本不全,请自行核算;

3、得到成本核算的结果,怎么样设计金融产品,确定金融产品利率、期限、还款方式等?

答:
一、把年化率和周期作为未知数,盈利和成本,做成X轴的两条线,开始的时候盈利低于成本,根据周期和年化率,两条线会相交,盈利会大于支出,这就是计算的理论;
二、产品定价要考虑政策、区域,先不要想太多,开始都是亏损,要考虑老板能够承受的坏账率,开始都是训练风控模型;
三、坏款方式,第三方支付一键还款,本金和服务费,对于逾期用户可以用线下收款的方式进行,具体看你的金额多大,金额过大可以尝试分期还款,第三方支付有现成的接口。

二、一个平台会包含多种金融产品,这时金融产品系统设计如何设计?

1、金融产品中包含哪些参数?

答:最主要的,BI输出
1、下载量(1、第三方数据 2、商店 3、埋点)
2、注册量
3、激活率
4、申请率
5、进件率
6、过件率
7、放款率
8、还款率
9、逾期率
10、坏账率(7%-30%)
11、复贷率
12、还款金额
14、还款本金
15、逾期金额
16、坏账金额
17、复贷金额
18、盈利金额
19、贷款余额
不懂意思,没事,问财务和资金负责人,他们必须懂,一个错词有很多种算法,要确定一种,不要瓜田李下。

2、特殊多的参数所对应实际业务哪些场景?

答:
进件率高会导致坏账率高;
年华率高导致逾期率高;
周期短导致逾期率高;
坏账高时,老板和股东的心态该如何去平衡,产品经理很容易背锅,所以任何交接手续都要打印出来,千万不要口头话语;
每个部门业绩要求不同,运营和风控如何平衡,运营只管放款,风控负责赚钱,催收要求数据可视化,三个部门的平衡很重要,最好是都有相应的产品经理负责,一个人来统筹,否则会出问题;

3、金融产品系统架构如何设计,包含哪些功能模块?

答:
运营系统:各种BI数据输出,筛选,漏斗模型;
风控系统:单独做个系统,产品调用API,不要和业务在一起;
数据仓库:所有内外部数据落地,进行相应业务的数据清洗,其他业务直接调用,特殊要求各业务自行处理;
催收系统:数据可视化,可随时查看贷款人的所有信息,最为关键的时可以对某个人进行标签处理,结合电催系统;
财务系统:根据财务的要求,把数据从数据仓库里拿出来进行规则清洗;
权限管理:略;
业务可视化:重点,要明白一个道理,风控是能力,不是流程,流程由业务来做,可进行随时调整,技术人员要考虑RN的技术,如果风控和业务在一起,没迭代一次就是重来一次;
订单系统:根据角色,订单进行转换,注意各个订单的状态;
会员系统:类别分为黑白灰,就是会员的个人简历,当然包括所在系统的操作数据;
以上可用SAAS来构建;

三、业务流程

1、用户申请的业务流程有哪些?

a、申请时如何进行审核的?一般公司审核流程有那几道?
答:
机器风控审核(撞库、发欺诈等)+电审,一般来说就是这两种;具体要参考贷款金额和周期。
b、有哪些角色参与审核,他们参与的节点在哪里;
答:
运营:贷前
审核专员+审核主管+审核总监+财务专员(财务总监):贷中
风控专员+催收:贷后
催收:贷后(S1+s2+s3+M1+m2+m3)

2、审核通过后是放流程是什么样的?

a、一般公司的放款流程是什么样的,系统需要如何设计?
答:
先申请金额和周期,后进入进件流程(数据采集),同时风控给出结果,然后根据风控输出决定是否放款,最后进入贷后;
系统开始的时候,先满足业务即可,风控慢慢做;
b、如何实现线上放款,现金贷平台有结算体系吗?这块儿系统该如何设计?
答:
第三方支付:连连支付、宝付等;
支付只能算是一种能力,所以所有的API接口,单独做个系统,好维护;业务调取接口即可;
c、与支付公司或者银行系统对接需要注意哪些事项?
答:
风险政策、止损政策、国家政策、利率、结算方式、充值方式、加款方式、网管模式;
API文档和账号一次性要清楚,否则就是挤牙膏,商务对接把两方技术人员全部拉入一个群;

四、风控设计

1、风控系统独立的情况下,如何与之前的系统进行对接?

答:因为不知道你们的系统,如果不是很复杂,建议重构。

2、风控系统架构是怎么样的?有哪些功能模块》?

答:
SAAS服务来架构;
1、每个接口的所有数据集合,进行数据清洗;
2、每个字段的是否是最小颗粒,以及分值;
3、产品管理系统(根据不同产品选择不同的数据模块,不同模块选择不同的最小颗粒数据字段);

3、使用风控系统的角色权限如何设置?

答:
权限主要分为两个概念:
1、有数据操作的行为;
2、有数据查看权限的行为;
有数据操作的行为的人,说明其有风控定价的权限,权限较高;

4、风控系统怎么样设计能脱离业务,为什么要脱离业务?

答:
1、风控是单独的,公用;
2、和业务耦合在一起,风控变化,业务要变化,产品迭代升级很痛苦,APP原生开发将经常发版,金融更新频次不要太高;
3、风控感性理解是资源网关,不是业务;
4、风控是一个大的SASS服务,和业务在一起,开发难度过大,会导致成本和理解难度过高,术业有专攻;

5、风控数据仓库如何搭建?

答:
数据仓库说白就是把所有数据集合起来,进行简单的清洗,拿数据简单明了;如何搭建,产品经理不用考虑,程序员比你精通;

a、如何确定数据的最小颗粒度?

答:根据历史订单进行数据画像,每个数据都是指标,某个指标导致数据异常,说明其是最小颗粒,所以这个工作量是风控分析最痛苦的事情,当然可以线性回归进行处理,风控会给你讲为什么?

b、风控数据仓库的系统结构怎么设计,具体有哪些模块?

答:
数仓过于庞大,建议隐性设计,写好规则,每次获取数据根据规则获取,不要做成可视化,没必要,小公司很难承受这样的难度;
1、数据模块
2、数据规则
3、模块数据字段;
4、API定义规则;

c、风控模型如何设计?

答:
1、评分卡模型,请自学fico评分模型;
2、模型是要进行训练的;
3、设计还是要专业的人才;
4、冷启动模型,建议用掌众的,百融金服可以提供服务;

d、这块需要详细讲解,基本没接触过这块内容。

答:专业性过高,无法诠释,有图为证,请找专业人才解释

风控模型.png

五、贷后流程

1、贷后业务流程是什么样的?

a、有哪些角色参与贷后流程,如何设计这块儿?
答:
催收+财务
催收:数据可视化+标签化
财务:漏斗筛选(财务喜欢根据自己的喜好进行数据筛选)
b、用户还款是如何发起,直接在系统内发起吗?
答:
APP有订单系统,订单详情页可发起还款,未还款不能再进行贷款,所以首页可变成还款页面;

2、用户逾期后怎么办?

a、用户逾期后实际业务中会进行哪些处理?
答:
电催+短信+律师函+外部催收+罚息+本金还款处理(特殊)
b、逾期系统如何计算罚息,出现罚息那有些特殊处理场景?
答:
每天乘以放款金额的1-5%;
罚息说明用户征信不好,平台要标注他,最好不要超过m1,要回本金即可,否则过了m1基本死掉;
c、逾期管理如何系统如何设计,有哪些功能模块?
答:
标签化;
逾期订单也是订单系统一部分,把催收和财务人员相应的字段独立抽成一个模块就是逾期系统,知识多了很多监控的指标(逾期天数、罚息、原因、催收情况等)

3、催收流程是怎么样的?

a、催收这块没接触过,希望可以简单讲下;
答:
购买催收设备,人机合一;
不同逾期,催收提成不同;
各个逾期人群都要分配给催收人员;
有专业m1-m3催收人员负责老赖;
律师团队随时待命;
上门催收;
外部催收,提成;
正常还款周期内,短信低频还款催收,s1-s3,m1是重点催收时间;

4、数据分析

a、数据分析也没接触过,不知道会对哪些指标进行分析,希望这块内容能重点和详细讲解;
答:
每一个指标都有行业数据,问题出现在哪里就要进行排查,用漏斗模型进行一一排查,所以得有BI工具,自建也可以;
举例:进件率很高,放款率低,为什么?说明用户有问题,此时要去查看风控数据报表,查看是什么样的用户群体,是否是体验不好,进行电话邀约排查;是否是高进制用户;

1、下载量(1、第三方数据 2、商店 3、埋点)
2、注册量
3、激活率
4、申请率
5、进件率
6、过件率
7、放款率
8、还款率
9、逾期率
10、坏账率(7%-30%)
11、复贷率
12、还款金额
14、还款本金
15、逾期金额
16、坏账金额
17、复贷金额
18、盈利金额
19、贷款余额
最后编辑:2018年11月19日 ©著作权归作者所有

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